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LINEで相談奨学金も債務整理できる？任意整理・自己破産・個人再生での扱いを弁護士が解説
2026年06月15日
「奨学金は借金ではないから債務整理できない」と思っている方がいますが、これは誤りです。
奨学金（日本学生支援機構など）は借金であり、債務整理の対象になります。ただし、保証人への影響など特有の注意点があります。
「保証人に迷惑をかけたくない」「奨学金だけ返済が苦しい」「他の借金もある」など、さまざまな状況に応じた対応方法を弁護士が解説します。
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奨学金は債務整理できる
日本学生支援機構（JASSO）の奨学金は、法律上の「金銭消費貸借契約」に基づく貸付です。そのため、クレジットカードや消費者金融の借金と同様に債務整理の対象にできます。
他にも返済できない借金がある場合、奨学金だけを特別扱いせず、すべての借金をまとめて整理することを検討してください。
債務整理の種類別・奨学金の扱い
| 手続き | 奨学金の扱い | 保証人への影響 | 収入要件 |
| 任意整理 | 利息カット・分割交渉 | 対象外にすれば影響なし | なし |
| 個人再生 | 残債を最大5分の1に減額 | 減額分が請求される可能性 | 継続収入が必要 |
| 自己破産 | 全額免除（免責） | 保証人に一括請求される可能性 | なし |
任意整理の場合
日本学生支援機構を相手に、利息のカットと分割払いの交渉を行います。奨学金は元々利率が低いため、任意整理による利息削減効果は他の債務に比べて小さい場合があります。
任意整理は整理する相手を選べるため、奨学金のみを対象にすることも、他の借金と合わせて整理することも可能です。「保証人への影響を避けたい」という場合は、奨学金だけを対象外にして他の借金のみを整理する選択もあります。
個人再生の場合
すべての借金を対象に、裁判所の手続きを通じて大幅に減額します。奨学金も減額対象に含まれます。継続的な収入がある方に向いています。
減額された分については連帯保証人に請求が及ぶ可能性があるため、事前に弁護士と詳細を確認してください。
個人再生の仕組みや減額の条件・自宅を守る方法については、こちらの記事で詳しく解説しています。
自己破産の場合
すべての借金（奨学金を含む）の返済義務が免除（免責）されます。ただし連帯保証人の保証債務は免除されないため、債権者は保証人に全額を請求できます。
連帯保証人型の奨学金がある場合、自己破産の選択は保証人への影響が最も大きくなります。
自己破産が家族や仕事に与える影響については、こちらの記事で詳しく解説しています。
最大の注意点：保証人への影響
連帯保証人型（親や親族が保証人になっているケース）
親や兄弟が連帯保証人になっている場合、本人が債務整理をすると保証人に返済請求が及ぶ可能性があります。
- 任意整理：本人が返済を継続している間は保証人への請求は発生しません
- 個人再生：減額分が保証人に請求される場合がある
- 自己破産：本人の返済義務が免除されるため、保証人に一括請求が来ることがある
保証人への影響を避けたい場合は、自己破産以外の方法（任意整理・個人再生）を選ぶか、奨学金を整理対象から外すことが有効です。
連帯保証人がいる借金を債務整理する場合の影響と対策については、こちらの記事で詳しく解説しています。
機関保証型（保証機関が保証しているケース）
機関保証型の場合、保証人（親族）がいないため、債務整理をしても親族への影響はありません。
機関保証型であれば、自己破産を選んでも家族に迷惑をかけずに手続きを進められます。
債務整理の前に確認したい猶予・減額制度
奨学金には、返済が苦しい方向けの救済制度があります。借金の状況によっては、これらを先に活用することも選択肢です。
返還期限猶予（最長通算10年）
失業・収入減少・病気などの事情がある場合、返済を最長10年間猶予してもらえます。
猶予期間中の利息は通常どおり発生しますが、当面の資金繰りを安定させる手段として有効です。
減額返還制度
月々の返済額を2分の1または3分の1に減額できる制度です。収入が一定基準以下の場合に申請できます（目安：年収300万円以下など）。
申請は日本学生支援機構のWebサイトから可能です。
返還免除（死亡・障害の場合）
本人が死亡または重篤な障害を負った場合に返済が免除されます。
これらの制度を使っても解決できない場合、または他の借金も抱えている場合は、改めて債務整理を検討してください。
よくある状況と対応例
CASE①：奨学金のみで他に借金がない方
▶ 状況：消費者金融等の借金はなく、奨学金の返済だけが苦しい。返済額は月3万円で、収入が少なく生活が圧迫されている。
→ 対応例の考え方：
まず日本学生支援機構の「減額返還制度」や「返還期限猶予」を申請することを検討します。これで月々の負担が軽減される場合があります。
制度を活用しても回らない場合は、任意整理（利息カット＋返済期間の延長交渉）が選択肢になります。奨学金のみであれば自己破産まで至らずに済むケースも多いです。
※こちらはあくまで参考であり、実際の案件とは異なります。
CASE②：奨学金と消費者金融の両方がある方
▶ 状況：奨学金（残債150万円）と消費者金融2社（合計100万円）があり、合計月7万円の返済が苦しい。
→ 対応例の考え方：
奨学金と消費者金融をまとめて任意整理する、または消費者金融のみを任意整理し奨学金は猶予制度を活用するといった方法が考えられます。
どちらが有利かは残債の割合・利率・保証人の有無によって変わります。弁護士が全体を把握した上で最適な方針を提案できます。
※こちらはあくまで参考であり、実際の案件とは異なります。
CASE③：連帯保証人の親が高齢で返済能力がない方
▶ 状況：親が連帯保証人になっているが、すでに定年退職しており収入がほぼない。自己破産すると親に一括請求が来て、親も生活できなくなることを心配している。
→ 対応例の考え方：
自己破産を避けて任意整理または個人再生を選ぶことで、保証人への請求を抑えられる場合があります。
また、本人と保証人が同時に弁護士に相談することで、保証人側の対応策（任意整理・自己破産）も含めてまとめて検討することができます。
保証人が高齢・収入なしの場合でも、弁護士への相談で解決策を探せます。
※こちらはあくまで参考であり、実際の案件とは異なります。
CASE④：機関保証型で保証人がいない方
▶ 状況：奨学金は機関保証型で、親が保証人になっていない。自己破産を検討しているが、家族への影響が心配。
→ 対応例の考え方：
機関保証型の場合、親族が保証人になっていないため、自己破産をしても家族への請求は発生しません。家族への影響を心配せずに手続きを選択できます。
ただし官報への掲載・信用情報への登録は通常どおり発生します。
※こちらはあくまで参考であり、実際の案件とは異なります。
よくある質問
Q. 奨学金だけを任意整理の対象から外すことはできるか？
A. はい。任意整理は整理する相手を選べます。「消費者金融だけを整理して奨学金はそのまま返済する」という選択も可能です。
ただし奨学金の返済が苦しい根本原因が解決しない場合、後から追加で整理が必要になるケースがあります。
Q. 奨学金を滞納するとどうなるか？
A. 延滞金が加算されるほか、延滞が続くと日本学生支援機構から一括返還請求が来ることがあります。さらに放置すると、裁判になり、給与差し押さえ等の強制執行が行われることもあります。
早めに猶予申請または弁護士への相談を行うことが重要です。
Q. 奨学金の保証人が高齢で返済できない場合はどうする？
A. 保証人自身も任意整理や自己破産の対象になります。本人と保証人が同時に弁護士に相談するのがスムーズです。
Q. 減額返還制度はいつでも申請できるか？
A. 年に数回申請期間が設けられています。日本学生支援機構のWebサイトで最新の申請期間を確認してください。
まとめ
- 奨学金は債務整理の対象になる
- 任意整理・個人再生・自己破産のいずれも対象にできる
- 連帯保証人型の場合、自己破産すると保証人に請求が及ぶ可能性がある
- 機関保証型であれば保証人（親族）への影響なし
- まず返還猶予・減額返還制度の活用を検討してから債務整理を判断するとよい
- 奨学金以外の借金と合わせて整理する場合は弁護士に全体を見てもらうことが重要
奨学金の返済にお困りの方、また他の借金と合わせて解決策を探している方は、春田法律事務所の無料相談をご利用ください。保証人への影響も含めて、最善の対応方針をご提案します。
任意整理・個人再生・自己破産の3つの手続きの違いについては、こちらの記事でわかりやすく解説しています。
※内容によってはご相談をお受けできない場合がありますので、ご了承ください。
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